有機(jī)構(gòu)測(cè)算，退休后20年的養(yǎng)老的時(shí)間，僅基本生活就需要100多萬(wàn)元。對(duì)于“70后”“80后”，需要面對(duì)“421”的家庭結(jié)構(gòu)、老齡化日趨嚴(yán)重、通脹蠶食資產(chǎn)、股市波動(dòng)加劇等問(wèn)題，養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力可能更大，所以，所需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老資金應(yīng)當(dāng)更多。對(duì)于普通人，等到臨近退休前再做規(guī)劃，顯然已經(jīng)來(lái)不及了。
那么問(wèn)題來(lái)了：應(yīng)該何時(shí)開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老？如何進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)？
養(yǎng)老，應(yīng)該從年輕開(kāi)始
小王是位80后，今年30歲，他已經(jīng)開(kāi)始為自己的養(yǎng)老做打算了。假設(shè)60歲時(shí)退休，按照平均壽命80歲計(jì)算，小王需要為自己退休后的20年準(zhǔn)備養(yǎng)老金。假設(shè)退休后每月的基本生活開(kāi)銷等同于現(xiàn)在2000元的購(gòu)買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計(jì)算，這20年需要需要準(zhǔn)備100多萬(wàn)元。如果考慮到退休后醫(yī)療支出，養(yǎng)老成本預(yù)計(jì)要200萬(wàn)。這對(duì)于月收入1萬(wàn)元的小王來(lái)說(shuō)，是一筆非常令人頭痛的大數(shù)字。
或許有人會(huì)提出，我們不是每個(gè)月都有交社保嗎？社保里有養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不是就不用自己攢錢(qián)了？據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)，近五年來(lái)，我們國(guó)家的企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年后醫(yī)藥開(kāi)支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家“先富后老”不同，天弘基金指出，我國(guó)在2000年就已步入老齡社會(huì)，且面臨“未富先老”的尷尬困境：我國(guó)進(jìn)入老齡化時(shí)點(diǎn)的人均GDP很低，是美國(guó)和日本的1/9，是新加坡的1/24。那我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？根據(jù)天弘基金此前的《生育率調(diào)查問(wèn)卷》結(jié)果顯示，近6成被訪人群認(rèn)為“養(yǎng)老主要需要靠年輕時(shí)的財(cái)富積累”，大部分人認(rèn)為“投資養(yǎng)老最靠譜”。
那么，養(yǎng)老金哪里來(lái)？美國(guó)人在養(yǎng)老方面的一大特色是自我養(yǎng)老，他們將養(yǎng)老寄托在自己努力工作并積攢養(yǎng)老錢(qián)上。許多年輕人20多歲就將一定比例的收入投入退休儲(chǔ)蓄賬戶，經(jīng)過(guò)幾十年的投資，到退休時(shí)，能積攢到一筆可觀的退休資金。
來(lái)看看美國(guó)的湯姆是怎么做的。20歲開(kāi)始積攢養(yǎng)老金，每年投資2萬(wàn)元，到60歲退休時(shí)，湯姆投入到養(yǎng)老金中的本金是80萬(wàn)元，這其間每年的投資收益假設(shè)8%，那么總的養(yǎng)老準(zhǔn)備金達(dá)到500多萬(wàn)元。顯然，在財(cái)富高速積累的青壯年時(shí)期，尋找一種靠譜的理財(cái)方式，通過(guò)長(zhǎng)期投資獲取回報(bào)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的持續(xù)“滾雪球”，通過(guò)時(shí)間和復(fù)利的“發(fā)酵”，養(yǎng)老并不是那么難。
養(yǎng)老錢(qián)，睡覺(jué)還是入市？
最近小王聽(tīng)說(shuō)，養(yǎng)老金獲準(zhǔn)可以入市了，入市后會(huì)不會(huì)“養(yǎng)老本”就不安全了？如果安全，是不是也該把養(yǎng)老的錢(qián)多投點(diǎn)到股市？
8月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布實(shí)施《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》，該辦法明確了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金允許投資股票、股票基金、混合基金、股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品的比例，合計(jì)不得高于養(yǎng)老基金資產(chǎn)凈值的30%。繼社?；?、企業(yè)年金相繼入市后，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金也能入市了，三者分別能以不超過(guò)40%、30%和30%的資產(chǎn)比例投于權(quán)益類資產(chǎn)，包括股票、股票方向基金等。
其實(shí)，以前出于“股票風(fēng)險(xiǎn)高、波動(dòng)性大”的擔(dān)憂，人們對(duì)看病錢(qián)、養(yǎng)老錢(qián)的養(yǎng)老金入市持謹(jǐn)慎態(tài)度，傾向于規(guī)避股市投資。在1997年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度確立之初，我國(guó)曾明確規(guī)定嚴(yán)禁將養(yǎng)老基金凈值投入其他金融和經(jīng)營(yíng)性事業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)為保障基金安全，養(yǎng)老基金只能存在銀行或購(gòu)買國(guó)債，歷年來(lái)收益率均無(wú)法跑贏同期通貨膨脹率，導(dǎo)致龐大的資金難以實(shí)現(xiàn)保值增值。與之形成鮮明對(duì)比的是，企業(yè)年金由于30%比例可以投資于權(quán)益類資產(chǎn)，從2007年到2014年八年間，企業(yè)年金基金平均每年投資收益率為7.87%，大幅超過(guò)同期通貨膨脹率。保守還未必保值，海外部分養(yǎng)老基金因?yàn)檫^(guò)分集中于債券、投資理念過(guò)于保守，導(dǎo)致追跌不跟漲、養(yǎng)老金時(shí)有虧損、甚至民眾拒繳嚴(yán)重的情況時(shí)有發(fā)生，譬如日本政府年金投資基金(GPIF)。
值得注意的是，基本養(yǎng)老金即使投資股市，也是由專業(yè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資管理的，并且會(huì)把資金的安全性放在首位，在保障安全的前提下增厚收益。因此，普通的投資者，不要因此就盲目將養(yǎng)老資金大量投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。
對(duì)于像小王這類普通投資者，希望進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)，又想獲取一定的收益，不想讓養(yǎng)老的錢(qián)躺著睡大覺(jué)，建議可關(guān)注天弘安康養(yǎng)老基金。它和企業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金擁有同樣的股債配比，最高3:7，也就是股票倉(cāng)位最高配置到三成。股票市場(chǎng)好的時(shí)候可以增加股票配置，提高收益，股市不好但債市好的時(shí)候，以債券配置為主獲取穩(wěn)定的收益，進(jìn)可攻退可守。
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