為解決管理中心資金緊張、公積金貸款輪侯問題，管理中心積極尋求解決方案，經(jīng)為期三個(gè)月的調(diào)研學(xué)習(xí)、政策制定、系統(tǒng)調(diào)試，公轉(zhuǎn)商貼息貸款業(yè)務(wù)于上周五正式開展，該政策一公告，就產(chǎn)生了熱烈反響，為盡快發(fā)放輪侯中的公積金貸款，減少職工的等待時(shí)間，周末，管理中心個(gè)貸科同事集體加班，受理借款人的公轉(zhuǎn)商貼息貸款申請，業(yè)務(wù)剛開展，場面已經(jīng)非?；鸨?，各大報(bào)紙，網(wǎng)絡(luò)也爭相報(bào)道管理中心的這項(xiàng)利民政策。
但依舊有很多職工心存疑惑，什么是公轉(zhuǎn)商貼息貸款？是不是就變成了商業(yè)貸款，不能享受公積金貸款的利率了？那我以后要辦提前還款，變更還款賬號，是不是就要找銀行了？以后還能變回公積金貸款么？提取公積金怎么辦？
下面就為大家解讀一下這項(xiàng)新政策。
一、什么是公轉(zhuǎn)商貼息貸款
個(gè)人住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貼息貸款（公轉(zhuǎn)商貼息貸款），指公積金中心在資金流動性相對不足時(shí)，由商業(yè)銀行按照公積金中心審批的貸款額度、期限和利率，以其自有資金向借款人發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房按揭貸款（商業(yè)性貸款），借款人仍按公積金貸款規(guī)則向公積金中心償還貸款本息，由公積金中心按商業(yè)性個(gè)人住房貸款規(guī)則向貸款銀行還本付息，并對其中商業(yè)貸款利率高于公積金貸款利率產(chǎn)生的利息差額進(jìn)行補(bǔ)貼的貸款方式。
大家都知道，公積金貸款比商業(yè)貸款利率要低，這也是公積金繳存職工優(yōu)先選擇公積金貸款的原因，這個(gè)政策簡單來說就是，貸款由公積金中心先審核，商業(yè)銀行再審核，同時(shí)符合商貸條件的，資金由商業(yè)銀行發(fā)放，借款人只需依照公積金貸款利率償還本金及利息給管理中心，管理中心將借款人償還的資金，以及商貸和公貸的利息差一并支付給商業(yè)銀行，而利息差這部分，由管理中心來承擔(dān)。
也就是說，對借款人來說，不論是貸款利率，貸款額度，貸款期限，還是還貸提取方式，貸款信息變更方式，都與公積金貸款相同。借款人只需與管理中心對接完成貸前及貸后事宜。
二、公轉(zhuǎn)商貼息貸款辦理流程
符合公轉(zhuǎn)商貼息貸款條件的職工，向公積金中心和承辦銀行提出公轉(zhuǎn)商貼息貸款申請，并按規(guī)定提供貸款所需的材料。承辦銀行在公積金中心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)中按流程對公轉(zhuǎn)商貼息貸款進(jìn)行初審。承辦銀行初審?fù)ㄟ^后,由公積金中心按照公積金貸款政策規(guī)定，審批確定申請人公轉(zhuǎn)商貼息貸款金額、貸款期限、利率和還款方式等。
承辦銀行接到公積金中心貸款審批通知單后，按照商業(yè)性貸款政策規(guī)定審批。審批通過的，借款人可與承辦銀行簽訂《南昌市個(gè)人住房公積金貼息（組合）借款合同》、借款借據(jù)，借款人不符合商業(yè)性貸款規(guī)定的，承辦銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知公積金中心和借款人。借款材料簽訂完成，承辦銀行將資料提交公積金中心核對無誤后，公積金中心確認(rèn)可發(fā)放公轉(zhuǎn)商貼息貸款名單，委托承辦銀行發(fā)放貸款。
三、公轉(zhuǎn)商貼息貸款與公積金貸款的區(qū)別
相同點(diǎn)：公轉(zhuǎn)商貼息貸款不影響借款人公積金貸款權(quán)益，即其貸款申請方式、貸款利率、貸款額度、還貸提取方式、貸款信息變更方式均與公積金貸款相同。
不同點(diǎn)：
1、簽訂的借款合同不同。
⑴ 公積金貸款借款人簽訂《住房公積金借款合同》。
⑵ 公轉(zhuǎn)商貼息貸款借款人簽訂《南昌市個(gè)人住房公積金貼息（組合）借款合同》。
2、還款日不同。
⑴ 公積金貸款還款日與借款借據(jù)所載實(shí)際放款日相對應(yīng)，無對應(yīng)日的當(dāng)月最后一日為還款日。
⑵ 公轉(zhuǎn)商貼息貸款還款日為每月20日，首期還款日為貸款發(fā)放后次月20日。也就是說，新增的公積金貸款申請人，無需簽訂《住房公積金借款合同》，只需簽訂《南昌市個(gè)人住房公積金貼息（組合）借款合同》，而在輪候的公積金貸款申請人申請辦理公轉(zhuǎn)商貼息貸款，需再簽訂《南昌市個(gè)人住房公積金貼息（組合）借款合同》。
公轉(zhuǎn)商貼息貸款的還款日期不再是與借款借據(jù)所載實(shí)際放款日相對應(yīng)，而是統(tǒng)一為每月的20日，其首期和末期的貸款利息按實(shí)際貸款天數(shù)計(jì)算，即為貸款本金*（年利率/360）*實(shí)際天數(shù)，其余各期按整期計(jì)算。
四、辦理公轉(zhuǎn)商貼息貸款的對象
公轉(zhuǎn)商貼息貸款適用對象為購買自住住房申請住房公積金貸款的繳存職工,且應(yīng)同時(shí)符合住房公積金貸款和商業(yè)性貸款條件。
職工可自愿選擇申請公轉(zhuǎn)商貼息貸款，享有并承擔(dān)與公積金貸款相同的權(quán)利義務(wù)，記錄為一次公積金貸款。如職工不愿意辦理公轉(zhuǎn)商貼息貸款，公積金中心則按照輪候放款形式發(fā)放公積金貸款。
也就是說，借款人在申請公積金貸款的同時(shí)，又符合商業(yè)性貸款的條件，可選擇兩種形式發(fā)放公積金貸款：輪候放款形式和公轉(zhuǎn)商貼息貸款形式。公轉(zhuǎn)商貼息貸款在人民銀行征信系統(tǒng)《個(gè)人信用報(bào)告》上記錄為一次公積金貸款。也就是說這筆貸款的貸款金額，貸款期限，還款情況記錄的是公積金中心審批結(jié)果及借款人償還貸款至公積金中心的情況。
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